以现代合作银行理念改造农信社

以现代合作银行理念改造农信社

《农村金融时报》：改革之初，江西全省信用社不良贷款实际占比高达60%，历年亏损挂账近30亿元，严重资不抵债，服务手段落后，管理基础薄弱，许多法人机构几乎走到了崩溃的边缘。江西省联社是如何带领全省信用社走出困境的？　　肖四如：改革要找准方向，中国农村金融供求矛盾的问题焦点，并非机构问题，而是机制问题。问题焦点主要表现在五大矛盾：一是农村金融需求面临的高风险与金融企业趋利避险的本质特性之间的矛盾；二是农村金融服务的高成本与农民承担融资成本的低能力、农民生产的低效益之间的矛盾；三是农村经济实体普遍存在抵质押物不足、信息不对称与现代金融严格的抵质押条件之间的矛盾；四是现有农村金融机构的社区性特点与农村经济日益扩展的多样化、开放型需求之间的矛盾；五是农村金融以信用为基础与农村信用环境缺失之间的矛盾。　　服务“三农”的农村信用社需结合实际问题做自我调整，充分发掘农村信用资源潜力，找到一种适合我国农村特点、能够有效解决农村地区抵质押不足、信息不对称的替代机制，走出一条以综合利用信用资源为核心的农村金融创新之路。　　《农村金融时报》：在实施过程中，怎样发掘农村信用资源潜力？　　肖四如：我们有一套自己的办法，首先充分利用千百年来维系我国农村经济社会发展的有借有还、父债子还、诚信为本等基础的道德价值观念，通过信用约束、联户担保方式，发展小额农贷、农户联保等特色的信用保证贷款，实现农村金融产品创新和可持续发展。其次，利用农业产业化、专业化生产过程中形成的一系列社会化服务机构和专业合作组织，以信贷为纽带形成各类风险共担、利益共享的信用共同体，创新担保方式，构成联保机制分散风险，解决农村经济组织贷款难问题。同时，利用政府在引导农村经济社会发展过程中形成的各种信用资源，开展金融产品和担保方式的创新。通过以上各种办法，当信用增强到能够实现有效的风险控制，那么原来不可授信的项目现在可以授信，农村有效金融需求就能够得到满足。　　《农村金融时报》：金融在服务“三农”的过程中，农户贷款是最重要的一项工作。目前，小额贷款等信贷产品受到欢迎，那么你们如何实施小额贷款？　　肖四如：在众多金融创新的产品中，农户小额信用贷款和信用共同体贷款都在全国形成了“江西经验”。经过在婺源进行小额贷款试点，然后推向全国，并迅速铺开，一度被誉为“婺源模式”。　　婺源县江湾镇村民俞永中是小额农贷的首批受惠者，2001年他承包100多亩水库，放养了5万余尾鱼苗，因缺少资金，又没有担保抵押物贷款，无钱购买饲料，鱼苗成长缓慢。村干部得知情况后，与当地信用社联系，为其发放农户信用贷款10000元。当年，他卖鱼的毛收入达14万元。现今，这些农村专业户早已过上了小康生活。试点一年间，婺源县农信社先后向45033户农户核发信用贷款证，发证面占全县农户总数的89%；向23519户农户发放小额农贷1.5亿元，当年小额农贷到期收回率和利息收回率均在95%以上。　　《农村金融时报》：我们都知道，中小企业贷款难是困扰企业成长最大的问题，江西省如何有效解决农村中小企业贷款难问题？　　肖四如：针对社会需求，我们全省农信社创新推广信用共同体贷款模式，把同一产业集群的中小企业或某个企业的上下游企业组成商会或其他组织，同时也通过工业园区管理共同协作形成信用共同体，创造对一个产业集群贷款的担保机制。全省农信社发掘各类中介组织、各种专业协会等信用资源，把贷款受益各方组织起来建立“利益共享、风险共担”的信用共同体，由农信社提供授信贷款，构建了“公司+基地+农户”和“信用合作+专业合作”的新型信贷模式，有效破解了中小企业等经济薄弱环节的抵押担保难题。近几年，全省农信社每年贷款增量均居全省金融机构首位，全省近80%的县级联社存贷规模居当地各金融机构之首，成为名副其实的“服务县域的主力银行”。　　《农村金融时报》：在深化改革过程中，如何改备受争议，“信用社回到传统的合作制存在困难，但是过渡到股份制也有更多障碍”。有人形容说，农信社是农村金融的现代航母。对于这艘“农村金融航母”，你是如何改造、认识和操控的？　　肖四如：我认为“母舰”就是省级联社，省级联社既是风险控制平台、战略指挥平台，也是后勤保障平台、管理服务平台。各成员行社在省联社的统一服务和指挥下，提升服务，争夺市场。　　深化农村信用社改革，必须从农村经济实际出发。按现代合作银行的理念，改造农村合作金融机构，是一条重要思路。即使以股份制改造作为农信社改革的方向，其股权结构也应该以分散的股权为主，坚持在客户中发现股东、在股东中培养客户这样一种长期以来支撑农村合作金融有效发展的原则，不能在抛弃弊端时把合作制的很多优势也抛弃了，绝不能在股权结构上搞“去农化”。同时，从对接农村内在金融需求出发构建农村信用社管理机制，并依托农信社的机构网络优势和客户资源优势，拓展农村地区的多元化金融服务。　　江西农村信用社采取了“一个目标，两条路径”的具体策略。两条路径就是近几年工作的两个重点：把成员行社打造成为充满活力的现代银行，把省级联社打造成为充满效力的农村中小银行的管理服务平台。通过实践，省级联社与各地成员行社已形成良好的协作关系。省级联社通过全面客户管理、全面绩效管理和全面风险管理等三个“全面管理”，使成员行社成为充满竞争活力的银行机构。

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